PSR关注当前费用结构潜在的不平衡

方案和处理费用，即与每次刷卡交易相关的隐形成本在最近几年大幅增加。再加上Mastercard和Visa缺乏实质性竞争的情况，引发了这样一个问题：这些费用是否反映了实际运营成本，还是简单地利用了缺乏替代方案的情况。

支付系统监管机构（PSR）的调查产生的大量数据令人担忧：卡方案账单信息的不透明性使得收单行（为商家处理卡交易的银行）难以理解这些费用的合理性。此外，尝试在英国市场内具体评估盈利能力受到了Mastercard和Visa不愿披露细化的财务数据的阻碍。虽然这种缺乏透明度并不能完全证明存在过度盈利，但肯定引发了怀疑。

PSR就拟议改革回答了一些关键问题：

• 定价方法：PSR承认有关考虑成本、服务质量和服务用户的定价方法的建议。咨询期间，这是进一步讨论的一个领域。利益相关者的反馈将对任何定价方法的最终形式起到至关重要的作用。
• 与商家强制磋商：PSR认识到在提议调整费用时与商家进行强制性磋商的潜在益处。但他们也承认了这一举措可能带来的挑战。他们目前致力于改善与收单行的磋商方式，但也愿意进一步探讨让商家参与新服务开发的其他途径。
• 定义“服务改进”：PSR承认需要对“服务改进”进行定义和衡量以应对费用增加。他们指出，这是一个复杂的问题，如果最终报告得出市场运作不佳的结论，将需要进一步发展。
• 监督的替代方法：PSR愿意探索超越增加报告要求的监督Mastercard和Visa运营的替代方法，将考虑利益相关者对最终报告中潜在补救措施的反馈。
• 竞争与费用上涨：PSR发现，缺乏竞争是费用上涨的主要推动因素，而不是增加的安全威胁等因素。尽管安全性和可靠性有所提高，但并未跟上费用的增长。另认为，当前的费用水平表明市场并不具备竞争力。
• 费用降低的时间表：PSR明确表示，他们的中期报告是讨论的起点，尚未做出最终决定。他们预计将于2024年第四季度发布最终报告。如果报告得出市场运作不佳的结论，他们将就可能导致英国企业费用降低的具体补救措施进行磋商。

PSR的解决工具

一个潜在的补救措施是实施监管财务报告（RFR），将迫使Mastercard和Visa向PSR提供持续的、特定于英国的财务信息。这些数据将作为一把钥匙，解锁卡方案巨头的内部运作，并允许PSR评估费用与实际成本的相关性。凭借这些知识，他们可以确定当前的定价结构是否真正合理，或者是否需要调整。

PSR还在探索使方案和处理费用的结构更加清晰的方法。一个潜在的解决方案涉及更清晰地计费行为费用。目前，这些费用是根据商家在他们的网络内的行为（如延迟结算、退款）而征收的。更清晰的计费将确保收单行能够准确地向触发这些费用的商家转移这些成本，从而在系统内建立问责制，并有可能激励商家采取减少这些费用的做法。

改革的另一个潜在领域在于定价决策的方式。PSR正在考虑更加结构化的方法，可能涉及卡方案内的一个由英国主导的委员会。该委员会将确保费用决策不是在闭门会议中做出的，而是基于明确的原则。理想情况下，核心方案和处理服务将基于成本回收模型定价，而可选服务将需要透明地证明其相关费用的合理性。

Visa和Mastercard的回应

Mastercard没有回复，一位Visa发言人表示：“Visa的费用反映了我们为金融机构、商家和消费者提供的巨大价值，包括极高的安全性水平、几乎完美的运营韧性，以及一系列满足消费者和商家需求的高质量产品和服务。”

PSR的市场审查不仅仅是对系统的微调。它将从根本上重塑卡方案巨头、收单行、商家，最终消费者之间的关系。

通过促进透明度，在费用设置中建立问责制，并赋予商家知识，PSR旨在创建一个更公平、更高效的系统，最终惠及刷卡过程中的所有参与者，这反过来可能为更具竞争力的格局铺平道路，最终为所有人带来更低的费用。

如果实施，拟议的改革可能会对英国的卡交易定价和进行方式产生重大影响。PSR正在寻求来自所有利益相关者的反馈，包括Mastercard、Visa、收单行、商家和消费者团体，因为它期望创建一个在每次刷卡的隐形成本中培养信任和公平感，而不是模糊和怀疑的系统。这反过来可能为更动态和具有竞争力的支付格局铺平道路，最终惠及消费者和企业。