人工智能（AI）技术已经改变了传统金融服务的提供方式，为提高收入、降低成本提供了机会。然而，其发展带来了新的挑战和风险，特别是与现有法律的关系，这些法律通常是陈旧的，未能为这些技术提供有利的环境。

然而，在将AI引入您的业务之前，了解监管细节至关重要。本文将分析人工智能在消费金融和负责任放贷义务方面的应用。

负责任放贷

如果您提供或协助消费者获得或增加个人和共管团体用于个人、家庭和家居目的或购买或改善住宅投资物业的信贷产品，那么负责任放贷义务将适用于您。

负责任放贷义务在2009年《国家消费者信用保护法》（NCCPA）的第3章中提供。一般来说，它们禁止信贷许可证持有人签订或协助消费者获得不适合他们的信贷产品。

NCCPA要求提供信贷帮助和信贷的提供者评估信贷合同是否对消费者不适当，如果合同签订或信贷额度增加，则要进行评估。在进行评估之前，提供者需要：

1. 合理询问有关消费者对信贷产品的需求和目标。
2. 合理询问消费者的财务状况。
3. 采取措施核实消费者的财务状况。

在某些情况下，信贷产品申请或信贷额度增加必须被评估为不合适。这包括，如果在评估时，以下情况可能发生：

• 消费者无法履行信贷产品的财务义务，例如无法按时偿还分期付款。
• 消费者只能在极大困难下履行信贷产品的财务义务。
• 信贷产品不能满足消费者的需求或目标。

还有其他情况，您可能会确定信贷产品或信贷额度增加是不合适的，并拒绝某些申请。

挑战如何？

越来越多地在申请批准过程中使用AI技术来评估不适当性。然而，使用AI的挑战在于数据可能被扭曲，产生固有的歧视。为了克服这一障碍，AI技术需要基于透明的模型，认识并解决偏见的可能性。

如果您打算依赖这项技术，您应该能够向消费者解释AI技术的结果是如何得出的，以及如何与您的负责任放贷义务一致。

对技术进行持续测试和监控是减少新偏见出现并及时纠正这种偏见或不准确性的必要条件。

强大的数据隐私和安全措施对AI技术的可靠性和完整性至关重要。消费者应该能够相信他们的数据将被负责任地管理。例如，在进行机器学习技术时，可能需要对个人身份信息进行匿名处理，或者以其他方式包含合成数据。

对数据侵入要保持警惕，并制定控制措施来识别和解决此类风险，例如限制算法的控制权。

在AI技术方面良好的治理更有可能促进其顺利融入业务。需要合理分配人力和财力资源，并明确责任和问责制度。以负责任放贷义务为核心的AI决策框架，以及正式的培训计划，将转化为受信任和负责任的AI使用。

最终，随着我们继续向数字经济过渡，人工智能技术在消费金融中的使用重点在于：

• 透明度，以便向消费者解释不适当性评估的原因。
• 控制实施，以确保数据隐私和安全性得以维护，同时确保任何偏见都被纠正，使结果符合负责任放贷义务。
• 责任制，以鼓励对人工智能以及其背后的决策制定产生信任和信心。