货币交易和跨境支付的改进是数字金融体系的核心。在过去的几年里，新的金融科技公司和数字支付平台的涌现在解决长期存在的金融痛点方面取得了进展。

技术机制的发展使银行能够将更多的传统服务转移到网上，而金融科技创新者则为广大消费者提供更多无国界的产品。进步使我们能够改进用户进行交易的方式，同时进一步实现特定经济服务和产品的民主化，并允许银行和汇款运营商根据关键消费者趋势和财务指标调整未来策略。

然而现在，企业之间的竞争比以往任何时候都更加激烈。机构参与者需要重新定位，以更好地了解网络安全问题之外的潜在风险和挑战如何帮助金融体系在未来几年发展。

跨境支付的风险和挑战

数字支付的快速增长，也许更重要的是，跨境支付导致大量新进入者寻求重新定义消费者如何交易。

然而，在很短的时间内，随着数十家新的货币服务提供商的推出，可能缺乏识别潜在的长期风险，以及近期全球货币体系的挑战如何对个人、银行和金融机构构成威胁。

随着金融数字基础设施不断发展并变得越来越复杂，识别关键问题并了解可能的解决方案可能有助于更明确这些金融服务提供商的发展方向。

合规性和标准化

管理多个司法管辖区的合规性和标准化仍然是许多金融企业的近期挑战。更重要的是，在这些企业经历跨境交易和对先进产品需求的增加的同时，理解合规性的挑战在价值链中变得越来越普遍。

此外，还需要对合规和标准化框架进行战略部署，这将允许考虑多个金融管辖区，但为行业内监管法规的发展制定长期愿景。这本身不仅是一项艰巨的任务，而且需要极大数量的关键数据点才能充分理解如何改进这些实践的合规性和标准化。

目前，监管跨境和数字支付的政策由地区法律自行管理，并由金融提供商监督。然而，随着对这些服务的需求不断增长，碎片化的理解会给用户、企业和主要利益相关者带来更大的安全风险。

问责制

问责制方面的发展并没有考虑到这些数字支付工具和平台的进步。在这方面，消费者和组织处于脆弱的灰色地带，金融科技公司等第三方服务提供商无法充分保护利益相关者。

金融生态系统内管理技术使用的监管框架中的其他漏洞只会给利益相关者带来进一步的挑战，因为他们无法准确确定谁应对损失、损害或任何潜在威胁的风险负责。

该要求将使政策制定者对这些现有漏洞采取更积极的行动，并进一步确保风险最大的人可以依靠监管来追究服务提供商对任何类型差异的责任。

有缺陷的客户尽职调查（KYC）

政府间举措，例如金融行动特别工作组 (FATF) 强调的举措，为用户和金融服务提供商提供了有关保护关键数据的明确指导方针。

然而，近年来，数字金融服务的发展远远超过了此类指导方针的有效部署。人们对客户尽职调查 (CDD) 缺陷的担忧日益增加，增加了消费者的风险，并对国内银行系统构成了更大的威胁。

FATF 于 2019 年制定的框架表达了对使用 CDD 基础设施不足的跨境支付和电汇的担忧。FATF 称，银行和金融服务提供商都需要开发 CDD 基础设施，并通过部署网络安全网络鼓励负责任地使用这些服务。然而，这些标准在更大的范围内往往只是建议，因为监管机构和立法者需要平等地应用其有效应用和 FATF 标准的实施。

信用欺诈

明显的是，跨境支付平台上发生的与信用相关的欺诈行为的增加。由于这些系统通常在多个司法管辖区运行，服务提供商共享和评估跨境交易信用状况的渠道仍然有限。

这本身就为所有相关利益相关者造成了进一步的法律和监管漏洞。机构参与者需要开发一种工作机制，使他们能够评估和跟踪这些交易的信用状况，特别是在网络安全风险不断上升的背景下。

当前，关于第三方参与者如何积极制定工作计划的指导方针不明确，这阻碍了金融科技前瞻性的发展，并进一步将使用这些系统的消费者和企业推入恶意欺诈的风险。

透明度和复杂性

过去，跨境交易面临安全问题、汇率波动等复杂挑战。然而近年来，这些障碍已通过可行的解决方案得到解决，但仍然存在高度复杂性，不仅挑战了行业的发展方式，而且挑战了用于为这些系统提供动力的技术。

降低复杂性的能力是以安全性为代价的，这只会在短期内进一步造成更多问题。此外，降低发送和接收跨境支付的复杂性应该作为全行业的优先事项，而不是金融服务提供商寻求单独解决这些问题。

这最终取决于跨境支付公司是否有能力为用户提供可访问且透明的服务，最大限度地降低风险，同时确保交易的安全性、可靠性和效率。交易透明度的提高可以帮助用户确定其资金的交付能力，这有助于为企业赢得长期的客户忠诚度。

效率

万事达卡的一份报告显示，疫情爆发后，超过三分之一的小企业已开始使用国际供应商。电子商务的兴起以及更无缝地发送和接收交易的能力使许多中小型企业能够扩大其客户群体。

随着金融服务变得更加无国界，且第三方企业有可确保数字电汇和跨境交易安全的可行解决方案，预计会在来年进一步增加。

然而，由于一些国家缺乏数字基础设施，该方面的应用效率仍然较低。要达到国际标准，这些服务提供商需要为当地区域配备必要的数字基础设施，以提高效率。

随着许多服务提供商提供更多在线服务并使金融交易民主化，效率的挑战似乎仍将是许多服务提供商在未来几年持续进行的工作。这意味着许多利益相关者将失去代表，会加剧当地市场的竞争，并在监管尚未到位的情况下引发安全问题。

交易成本

过去几年，随着越来越多的国际参与者进入市场，跨境交易的成本有所下降。

根据世界银行的报告，国际支付平台的交易成本最低，约为交易总额的5.39%。然而银行的费用更高，平均转账成本占总交易量的 6.3%。

尽管这些交易的平均成本近年来有所下降，但对于许多希望从国外交易中获益的消费者和企业来说，仍然有些超出范围。

无法承担这些成本的商家通常会将其转嫁给消费者，增加他们的服务和产品费用。日积月累，由于交易成本高昂，接收外国收入或国际电汇付款的用户将损失更多的宝贵收入。

在交易总额较大的情况下，这些交易的费用和较高成本似乎更合理。然而，对于发送和接收金额较小的用户来说，从长远来看，这些成本可能仍然是一个财务负担。

结语

跨境支付的快速发展使得消费者和商家能够在彼此邻近的地方进行操作，尽管他们位于不同的地理位置。

然而，仍然存在风险和挑战，需要企业关注以确保用户的安全，以及使用这些服务的长期经济效益。

对于金融服务提供商和第三方代理商来说，开发不会在特定地理区域内被边缘化的解决方案，而是有助于确保整个数字金融行业的前瞻性改进落实，而不是单独处理这些想法。