银行即服务（BaaS）作为一种提高客户参与度和留存率的策略，越来越受到企业的青睐。2022 年至 2027 年，拉丁美洲的 BaaS 复合年增长率将达到 14.27%。预计市场规模将扩大 24.3008 亿美元。

开放银行的概念促进了银行与授权第三方供应商之间金融数据的安全交换，是 BaaS 发展的核心。利用 BaaS，金融科技和软件平台可以为客户提供个性化和数据驱动的金融解决方案，而这是传统银行系统所不具备的。

BaaS 在拉丁美洲的增长

这份关于拉丁美洲 BaaS 市场的报告提供了按组件（平台和服务）、类型（基于云和基于 API）和最终用户（大型企业、小型企业和中型企业）划分的详细市场细分。报告还对驱动因素、趋势和挑战进行了深入研究。此外，报告还包含 2017 年至 2021 年的历史市场数据。

什么是 BaaS？

即使您不熟悉"BaaS"这个短语，您也听说过 SaaS。所有"即服务"领域都遵循相同的原则。

服务提供商向你提供当前的解决方案，通常是订阅，让你无需投入资源和设备就能获得好处。公司选择 SaaS 是为了避免定制软件产品的开发，而 BaaS 则可以让公司免去与提供银行服务相关的所有手续。

否则，要提供这些服务，就需要获得许可证，而许可证的获得并不容易，因为许可证由国家监管机构颁发，需要满足严格的条件。

如何使用 BaaS？

在了解具体地区之前，我们先来了解一下如何在业务中使用 BaaS。BaaS 在软件和金融科技企业中的潜力巨大，但将其真正整合到自己的平台中有两种情况：一种是直接整合，另一种则涉及第三方。

在第一种情况下，您可以直接与银行合作，通过 API 访问银行的数据和系统，从而建立自己的金融科技或软件 BaaS 平台。

在第二种情况下，您与提供基础服务的 BaaS 第三方供应商合作，将您与金融产品和服务连接起来。您可以按订阅或按服务收费。值得注意的是，这种合作可能是白标或联合品牌，从而也是一种精心策划的关系。

开放式 API 促进银行业整合

与银行直接合作无需第三方，这可以节省资金，并在发展时提供更多灵活性。但如果要对基础设施进行重大改造，则需要支付更多的 API 管理和维护费用。

与此同时，您还要负责管理监管需求，如 GDPR 和支付卡行业合规性, API使银行功能可以轻松集成到金融科技和 IT 平台中。

银行和金融机构允许第三方开发人员通过公开定义明确的 API 访问其服务，从而促进数据和交易的安全交换。这些 API 是传统银行基础设施与敏捷技术供应商提供的新解决方案之间的桥梁。

使用 API 的另一个好处是鼓励跨行业关系，从而产生创新的金融产品和服务，这也加快了获取金融数据的程序。

因此，API 的采用已成为改变经济格局、改变企业和消费者处理资金的方式以及推动行业向更加互联和以用户为中心的未来过渡的一个因素。

因此，您可以通过使用第三方提供商将金融服务和产品纳入您的计划。他们负责合规性，因此您可以专注于您的主要任务。同样，承保、风险管理和欺诈防范也由他们负责，您可以直接或间接访问支付网络和计划。

API 如何促进拉丁美洲的 BaaS？

由于该地区广泛使用 API 软件，企业可以通过与银行基础设施提供商合作，将金融服务组合纳入其当前的业务模式。金融科技公司及其客户可以利用这些新技术更快地共享数据。

Atlantico 的一份分析报告指出，虽然开放银行的采用率在不断提高，但数据共享仍不稳定，对数字银行和传统银行服务提供商来说都存在问题。

尽管如此，两类银行的表现还是存在明显差异。调查发现，数字金融机构的 API 转换率占总量的 61%，而传统银行仅占 28%。

BaaS 模式在拉丁美洲如何运作？

在拉丁美洲，BaaS 是一种不断发展的商业模式，因为该地区一直将金融服务的数字化放在首位。BaaS 使任何希望高效、安全地向客户提供银行产品和服务的公司都能做到，而无需改变其运营或基础设施，也无需申请许可证。

根据 BaaS 合作模式的条款，新银行和金融科技企业无需获得银行许可证即可提供金融服务。企业可以通过使用 API 与银行基础设施提供商合作，将金融和支付服务整合到当前的用户体验中。

借助 API，金融科技软件开发公司还能以灵活敏捷的方式与其合作伙伴和客户交换数据。借助 BaaS，创新部署从一开始就得到了加速，企业在推出产品时就能完全确保总体拥有成本。

相反，金融机构越来越意识到，他们在维护传统基础设施方面花费过高。作为一家金融科技公司、新银行或挑战者银行，现在与基础设施公司合作更为经济，因为这些公司已证明自己有能力在多个垂直市场发挥作用。

拉丁美洲的新银行业务格局

在过去几年中，数字银行业务在拉丁美洲得到了发展。由于消费者需求的变化和监管要求的改变，整个地区的金融服务创新和进步都在激增。

1. 环境监管

积极的监管举措促进了拉美地区新银行的发展。巴西将推出全球最全面的开放式银行系统之一，该地区促进竞争和消除准入障碍的其他战略包括哥伦比亚的新监管沙盒和墨西哥的《金融科技法》。

2. 数字银行的采用

拉丁美洲前十大数字银行为 90% 以上的新银行客户提供服务。墨西哥和巴西等较大的国家正在增加其在较小国家的业务。正如 Nubank 的战略定制解决方案所展示的那样，只要提供正确的服务，拉美地区将拥有巨大的市场机遇。

新银行如何满足拉美消费者的需求？

让我们来看看拉丁美洲和加勒比国家的银行业现状，以及新银行如何帮助改善这些国家的金融状况。

1. 释放金融包容性

许多拉美国家的新银行提供免佣金或低佣金的账户，而且不要求最低账户余额。

这种新银行战略将使财力薄弱的普通大众能够使用数字银行解决方案，而以前由于账户最低限额过高而无法使用。新银行"移动优先"的做法与银行业务的渗透率相似。

由于近年来智能手机的迅速普及，超过一半的智能手机用户现在使用手机和网上银行服务。

2. 更加关注中小企业

对于中小型企业而言，新银行业务为传统的信用评级程序提供了更快捷、更高效的替代方案。标准的解决方案利率高、申请响应时间长，而独立的新银行可以提供更经济、更便捷的支付方式。

例如，新银行利用机器学习来更快速、更高效地评估企业信用，从而缓解了拉丁美洲中小企业和小商户的重大痛点。它使银行流程更加透明，包括风险评估和决策。

3. 负担得起的网上银行选择

有必要提供负担得起的数字银行选项，以鼓励客户避免使用现金。这是因为拉丁美洲和加勒比海地区的大多数人都很贫困。新银行正在采用综合战略，提供价格合理的定制解决方案。

例如，巴西人只要拥有一部智能手机，并在巴西联邦储蓄银行（Receira Federal Brasileira）拥有正常的中央公积金账户，就可以在巴西努班克银行（Nubank）开立免费账户。

4. 以正确的方式合作

随着开放银行业务的发展，新银行将更频繁地与金融科技公司合作，要让政界人士和消费者了解开放银行的优势，任重而道远。

社会需要鼓励客户自愿、安全地与第三方共享交易数据。拉丁美洲和加勒比地区的新银行已经与区块链、加密货币、支付和汇款、房地产、区块链、WealthTech 和市场融资等行业签署了协议。