几年前，当金融科技公司开始提供"先买后付"（BNPL）服务时，人们对此项创新的态度并不乐观。然而，随着实体店纷纷关闭和某些行业的人们失业，对此服务的需求激增。

BNPL是一种短期融资方案，将购买分成低息或无息的小额付款。零售商在销售点（通过BNPL提供商）向顾客提供分期付款计划，许多银行则在购买后向顾客提供分期付款计划。还款次数因供应商而异，大多数BNPL提供商将还款分为3-4期，而有些则可长达12或24个月。

据统计，亚太地区的BNPL服务预计将实现20.4%的增长，并于2023年达到1,982亿美元。在电商普及率日益提高的背景下，亚太地区的BNPL行业在过去四个季度中录得强劲增长，东南亚地区的新加坡、马来西亚和印度尼西亚均有其身影。

然而，尽管BNPL确实使支付更加便捷，但消费者最终也可能会背负更多债务。德勤（Deloitte）的一项研究显示，BNPL消费者在入不敷出的同时还需要保证付款进度——68%的BNPL用户承认，他们在使用BNPL购物时花的钱比平时多。

BNPL提供商并不要求对用户进行信用背景调查，这是造成该情况的原因之一。用户只需要一个有效的银行账户即可使用BNPL服务，此外并无任何其他财务背景调查。

鉴于此压力，一些国家目前加强了对BNPL服务的监管，以免消费者陷入债务陷阱。

据了解，新加坡现有的BNPL提供商包括Ablr、Atome、Grab、LatitudePay、ShopBack和SeaMoney，其中一些服务提供商在东南亚也有业务。例如，Grab的BNPL服务在马来西亚、印度尼西亚和菲律宾都可以使用。

此后，由新加坡金融科技协会（SFA）及业内人士组成的“先买后付“工作组在新加坡金融管理局（MAS）的监管下成立。

消息称，工作组刚刚公布了BNPL行为准则。目前，该准则已进入下一个实施阶段，要求新加坡所有现有的BNPL提供商从2023年11月1日起开始遵守该准则，并在2024年3月31日前获得认证；任何新加入的BNPL提供商在该国提供BNPL服务之前也应完成认证。

为了让BNPL提供商遵守一套行业标准，所有提供商应满足并遵守以下要求：

• 全球信息技术服务公司Experian设立了一家私营信用局，以完善信用信息共享流程。信用信息共享将使BNPL公司在进行进一步的信用评估时，得以了解客户在各BNPL提供商之间的未清余额。
• BNPL提供商还必须接受独立评估机构的审核，以确保其符合该准则。如果成功通过认证，就可以显示经过认证的信任标识，表明他们在三年内都符合准则要求，然后才需要重新认证。据悉，普华永道（PwC）已被所有六家指定的BNPL提供商指定为首次评估的独立评估机构。到2024年4月1日，该信任标识将授予经过认可的服务提供商，消费者可在BNPL提供商的网站和其他资料上查看该信任标识。
• 如今，一个由合格且经验丰富的成员组成的监督委员会（OC）已经成立，用以监督和监测BNPL准则的遵守情况，并以此培养该行业高标准的专业化。

根据SFA的一份声明，该行为准则通过规定保障措施来降低消费者过度负债的风险，从而促进行业最佳实践。迄今为止，已达成此项规定的提供商包括Ablr、Atome、Grab、LatitudePay、SeaMoney和ShopBack。

据悉，新加坡现有的所有BNPL提供商都遵守着该行为准则，以确保人们能够在一个受保护和可信赖的环境中使用BNPL服务。SFA会长Shadab Taiyabi表示：“该准则十分健全，又具有高度的可执行性，对整个行业来说意义重大。”

与此同时，MAS审慎政策部的执行董事Andrew Tan强调，过去一年来，该行业一直在努力实施BNPL准则的各项标准和保障措施，尤其是在建立信用信息共享流程方面。

他表示：”我们希望所有的BNPL企业都能在2024年4月前成功通过认证，并获得信任标识，有助于消费者对他们进行识别。这将改善BNPL用户的消费成果，并降低其债务积累的风险。“