金融世界正在经历一场巨大的变革，其主要推动力是金融技术（或称金融科技）的兴起。数字银行在这场变革中扮演了重要角色。传统金融机构面临着越来越大的压力，必须进行调整和创新，以应对数字银行带来的颠覆性发展。

金融科技（Fintech）是 "金融 "和 "技术 "的组合，指的是旨在简化和改善金融服务的各种发展。从移动支付应用程序到基于区块链的解决方案，金融科技正在改变我们处理和获取资金的方式。这场革命的重点是数字银行业务，近年来，数字银行业务有了显著的增长和应用。

数字银行的兴起

数字银行通常被称为网上银行或互联网银行，是指通过网站和移动应用程序等数字手段提供银行服务。它为人们提供了一种更方便、更简单的理财方式，如查询余额、申请贷款等。数字银行的吸引力源于其易用性和低成本，因而得到广泛采用。

数字银行的主要趋势

数字银行的几个重要趋势正在改变金融业的格局：

移动优先战略：随着智能手机的普及，银行正在采取移动优先战略，以确保其应用程序用户友好、安全且功能丰富。

增强用户体验：为提高客户的整体满意度，银行正通过开发直观的界面、简化操作和提供定制服务来优先考虑用户体验（UX）。

开放银行：开放银行业务促进了银行与第三方提供商通过安全的 API 共享金融数据，增加了竞争并扩大了金融服务的范围。

人工智能（AI）和机器学习：人工智能和机器学习正在为数字银行中的聊天机器人、虚拟助理和预测分析工具提供动力，使客户支持自动化并提供个性化建议。

非接触式支付：消费者选择移动钱包和非接触式卡，既方便又卫生。

数字身份验证：为提高安全性并简化申请流程，生物识别等先进的身份验证方法正得以应用。

嵌入式金融：“嵌入式金融”的概念是将金融服务融入非金融产品或服务，从而简化消费者的交易。

加密货币和区块链：一些数字银行正在研究加密货币的整合，提供比特币托管和交易等服务。

点对点借贷：将借款人与投资者联系起来，从而获得利息收入并使投资组合多样化。

农田投资：投资农田正变得越来越流行，因其提供了农业部门的风险敞口以及租金收入。

收藏品和绘画投资：稀有收藏品和绘画等有形资产正成为具有吸引力的投资选择，但需要具备估值和存储方面的能力。

可持续发展和 ESG：环境、社会和治理（ESG）因素正变得越来越重要，促使数字银行提供以 ESG 为重点的产品并支持生态友好型实践。

存款争夺战：传统银行与金融科技公司

传统银行与灵活的金融科技公司正在金融业展开一场激烈的竞争，其中一个关键战场就是争夺客户存款。这场争夺战是由嵌入式金融和嵌入式金融科技的兴起推动的，它们正在重塑人们获取和管理资金的方式。

嵌入式金融的特点是将金融服务融入非金融平台，到 2025 年将产生 2,300 亿美元的收入。虽然这代表着巨大的市场机遇，但也对现有银行提出了重大挑战。这些银行必须适应不断变化的形势，并抵御金融科技颠覆者对这块蛋糕的争夺。

为了保持竞争力，传统银行正在探索利用嵌入式金融创造的新兴分销渠道的战略。尤其是大型银行，它们拥有丰富的资源和合作伙伴关系，可以向更广泛的受众提供产品和服务。然而，中型机构面临的道路更具挑战性，它们往往被排除在这些利润丰厚的合作关系之外。

这就是嵌入式金融科技的切入点，涉及将创新的金融科技产品和服务整合到传统银行的产品中。这种方法使银行能够利用金融科技初创企业的能力和专业知识，而无需重新发明应用的方法。

嵌入式金融科技的潜力巨大，包括账单协商、数据泄露保护、财富转移管理和加密货币投资等服务。抓住这些机遇，银行就能跟上金融科技竞争对手的步伐，为客户提供更广泛的服务。

在争夺客户存款和忠诚度的持久战中，适应并采用嵌入式金融科技战略的银行将保持其相关性和竞争力。将金融服务融入日常生活不再是遥远的愿景，而是正在成为现实，传统银行正在迎接灵活的金融科技公司带来的挑战。

结语

数字银行业务的改进正在给金融体系带来巨大变化，其提供的简便性和可及性引起了客户的共鸣，从而被广泛采用。因此，传统银行正在调整和升级其服务，以保持竞争力。

随着央行数字货币（CBDCs）、去中心化金融（DeFi）和超个性化等趋势的出现，数字银行的未来似乎一片光明。然而，客户和金融机构都必须了解这些发展的最新动态，以便在这个瞬息万变的环境中做出明智的决策并保持竞争力。