麦肯锡《2023 年全球支付报告》创造了"解耦时代"一词，声称支付行业正在进入第四阶段（纸质、塑料和账户交易为第一至第三个阶段），特点是支付与传统账户脱节，强调用户对便利性、经济性和安全性的偏好。

报告认为，平台即服务（PaaS）、生成式人工智能和去中心化解决方案（如标记化）等技术是塑造这一新现实的主要竞争者，其潜在含义是 DeFi 和传统系统之间持续斗争的结果，前者比后者更受青睐。

解耦时代的核心原则

解耦时代的基础是便利性、经济性、安全性和对用户体验的关注。

便利为王

便利性是数字钱包的首要原则，无缝、非接触式交易，将支付无缝融入日常生活。

此外，在线上购物领域，一键式结账省去了繁琐的账单信息输入，简化了用户体验。

可负担性占据中心位置

随着金融科技的颠覆对传统金融机构提出挑战，可负担性成为核心。

金融科技公司不仅推出了具有竞争力的费用，还创新了支付解决方案，促进了良性竞争，最终降低了消费者的成本。在这方面，对商户来说比传统刷卡更便宜的非接触式支付，以及"即买即付"（BNPL）服务等替代支付方式，也在积极推动金融交易变得更加便捷和实惠。

安全问题推动创新

安全问题是 "解耦时代 "创新的前沿问题。

令牌化是一项尖端技术，它以独特的标识符取代了敏感的银行卡数据，即使在令牌受损的情况下也能提供强有力的保护，防止欺诈行为。

利用指纹和面部识别的生物识别身份验证增加了一层额外的安全性，超越了传统的基于 PIN 码的方法。

业界对网络安全措施的重视程度正在不断提高，反映了不断变化的环境对数据保护和欺诈防范的承诺。

用户体验至上

支付正在无缝融入我们日常生活的方方面面。

嵌入式金融（金融服务无缝融入其他应用）使支付成为用户体验中不起眼但又不可或缺的一部分。

个性化也正占据中心位置，支付选项可根据个人消费习惯量身定制，奖励计划可根据用户偏好提供折扣。

最后，实时洞察进一步增强了用户的能力，提供即时交易通知和实时支出明细，提高了对财务的控制力和透明度。

不能排除传统的可能性

虽然金融业正在拥抱数字钱包、非接触式支付以及金融科技公司与传统企业之间的合作，但要实现与账户的完全解耦似乎还有待时日。事实上，即使有望转向"弹性"思维，传统系统和法规仍然发挥着重要作用。

在"解耦时代"，银行将超越账户所有权模式，必须开发新业务和升级技术，才能在其服务生态系统中留住客户。

1. 拥抱开放银行和 API

银行正越来越多地利用开放银行系统，该系统允许经授权的第三方供应商在客户同意的情况下访问客户的金融数据。

这打开了与金融科技公司和其他参与者合作的大门，使他们能够直接在自己的平台上提供创新的支付解决方案和金融服务。

2. 投资数字钱包和非接触式支付

Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包正在迅速普及。银行也意识到了这一趋势，并积极将这些钱包整合到其移动银行应用程序中，让用户无需实体卡即可进行安全便捷的支付。

此外，轻点支付等非接触式支付方式也得到了优先考虑，从而简化了店内结账体验。

3. 建立无障碍的注册和账户管理

在解耦时代，简化开户和管理流程至关重要。因此，银行正致力于提供更快的在线开户体验和用户友好型移动应用程序，让客户随时随地轻松管理财务。

4. 提供个性化的财务管理工具

银行越来越重视用户体验，正在开发人工智能驱动的财务管理工具，提供个性化的预算编制、储蓄目标和支出洞察，旨在增强客户的能力，做出明智的财务决策。

5. 与金融科技公司和非传统企业合作

在解耦的环境中，合作是关键。银行正在与金融科技公司和其他非传统企业建立合作关系，以利用它们的创新解决方案，扩大服务范围，从而满足更广泛的客户需求，并保持竞争力。

结论： 数字惰性是无声杀手

曾经盛行的不断颠覆的说法正在演变成一种新常态。与挑战者从现有者手中抢夺市场份额的传统故事情节不同，一个拥挤的空间似乎正在出现，其特点是向数字化终局靠拢。有趣的是，在这个新格局中，赢家和输家的动态变化超越了传统金融机构和颠覆性挑战者的界限。

客户期望值的不断提高、敏捷的行业新贵的出现、强大技术的出现以及不断变化的法规等一系列因素迫使现有银行在其既有业务模式中注入有意义的创新，因此，它们正面临着前所未有的压力。

数字化领军企业与行业其他企业在利润和市场估值方面的差距不断扩大，加剧了银行追赶数字化领军企业的紧迫感。虽然数字化成熟度并不是银行经济表现的唯一决定因素，但明显的信号正在出现，股东们也越来越注意到这一点。

现在，进行有意义的数字化转型的必要性比以往任何时候都更加明显，它重塑了银行业的竞争态势，并使人们确信：数字化惰性会扼杀银行业的发展。