金融服务的格局正在发生变化，传统银行在快速发展的嵌入式金融领域面临着多方面的挑战。过去二十年来，在数字交易兴起和对无缝跨境支付解决方案的追求推动下，支付领域发生了翻天覆地的变化。虽然老牌银行历来享有稳固的地位，但包括科技巨头和支付服务提供商在内的新参与者正在重塑游戏规则。

非银行的崛起

在美国，贝宝（PayPal）、苹果支付（Apple Pay）、谷歌支付（Google Pay）和支付宝（Alipay）等不同实体在支付领域占据主导地位。州一级对支付的分散监管创造了创新蓬勃发展的环境。

另一方面，亚洲市场拥有高度分散的支付环境，印度的统一支付接口（UPI）每月处理超过 60 亿笔交易，就是成功的例证。

全球 PSP 威胁传统支付

全球支付服务提供商（PSP）的出现对支付领域的现有银行构成了重大威胁，它们不仅将支付无缝嵌入交易，还将服务扩展到数据分析、对账以及与企业资源规划 (ERP) 系统集成，在创新方面超过了传统银行。

全面的数字生态系统

在嵌入式金融领域，新进入者正在利用综合数字生态系统的力量，重塑消费者参与金融服务的方式。这些生态系统超越了传统的银行模式，将大量金融产品无缝整合到用户的日常数字体验中。

通过在流行平台和应用程序中嵌入金融服务，新进入者为用户创造了一站式服务，提供银行、投资和支付功能，而无需求助于传统银行。这种方法利用了消费者对便利性和可访问性不断变化的偏好，因为个人越来越多地寻求综合解决方案，以满足其数字生活背景下的金融需求。

这些全面的数字生态系统不仅能提供便利，还能提高用户参与度。通过将金融服务嵌入用户的日常互动中，新进入者可以提高客户忠诚度和满意度。

这些生态系统的不断演进和扩展使得持续创新成为可能，从而确保用户能够获得最新、最相关的金融工具。因此，传统银行面临着适应这种模式转变的挑战，因为消费者被这些嵌入式金融领域的新进入者所提供的无缝、全方位体验所吸引。

BNPL 和贷款威胁

嵌入式金融的快速发展给银行带来了另一个挑战，尤其是在贷款方面。从历史上看，贷款一直是银行利润丰厚的业务领域，但现在情况正在发生变化。大型科技公司和主要零售商正在利用合作关系和战略收购，向嵌入式贷款（BNPL）领域扩张。因此，随着大型零售银行和信用卡网络为 BNPL 计划的监管变化做准备，现有银行的息差压力正在加大。

银行一度被认为在获得正式银行牌照方面所向披靡的优势也在削弱。大型科技公司，包括那些在欧洲持有电子货币机构许可证的公司，正越来越多地进入受监管的金融环境。像 Klarna 这样持有欧洲银行执照的金融科技公司凸显了不断变化的态势，引发了人们对传统银行长期以来宣称的独特优势的质疑。

灵活的定价模式

在嵌入式金融领域，新进入者的有力武器之一是部署灵活、动态的定价模式。与传统银行业务的僵化结构不同，这些模式能够适应用户多样化和不断变化的金融需求。通过提供个性化的定价结构，新进入者可以吸引更广泛的消费者，因为他们可能会觉得传统银行的收费和费率不太通融。这种适应性允许根据个人偏好定制金融解决方案，确保用户获得符合其独特情况的有竞争力的费率和条款。

灵活和动态定价模式的实施不仅仅是成本方面的考虑。新进入者利用数据分析深入了解消费者行为，从而制定出能与特定人群产生共鸣的定价策略。这种方法不仅能吸引客户，还能通过不断满足用户的金融期望来留住客户。传统银行的定价结构较为僵化，面临着应对这种动态格局的挑战。适应新进入者提供的灵活性变得至关重要，因为消费者越来越优先考虑满足其个性化需求并提供透明、公平定价的金融服务。

嵌入式金融与主要银行账户

长期以来被认为是传统银行大本营的基本银行账户正面临颠覆。金融科技公司和大型科技企业正在利用嵌入式金融提供无缝服务，这对银行将维持其在核心客户群中的现有角色这一假设提出了挑战。银行账户中客户数据的诱惑力正在吸引新的参与者进入金融服务领域。

嵌入式金融带来的转型固然是挑战，但也为银行提供了发展和保持竞争力的机会。在以客户为中心、数据能力和运营效率方面进行战略性投资，可以帮助银行成功驾驭不断变化的形势。

结语

嵌入式金融的出现为创新、重新构想和提升为消费者提供的价值主张带来了机遇。然而，在这个充满变化和颠覆的环境中，传统银行的当务之急很明确--要么适应，要么冒着被淘汰的风险。