【AT×SG前瞻】新加坡推行”先买后付“行为准则 规避消费者债务危机
新加坡先买后付(BNPL)工作组推出BNPL行为准则——任何新加入BNPL的企业都必须遵守该准则,以推动行业最佳实践。
几年前,当金融科技公司开始提供"先买后付"(BNPL)服务时,人们对此项创新的态度并不乐观。然而,随着实体店纷纷关闭和某些行业的人们失业,对此服务的需求激增。
BNPL是一种短期融资方案,将购买分成低息或无息的小额付款。零售商在销售点(通过BNPL提供商)向顾客提供分期付款计划,许多银行则在购买后向顾客提供分期付款计划。还款次数因供应商而异,大多数BNPL提供商将还款分为3-4期,而有些则可长达12或24个月。
据统计,亚太地区的BNPL服务预计将实现20.4%的增长,并于2023年达到1,982亿美元。在电商普及率日益提高的背景下,亚太地区的BNPL行业在过去四个季度中录得强劲增长,东南亚地区的新加坡、马来西亚和印度尼西亚均有其身影。
然而,尽管BNPL确实使支付更加便捷,但消费者最终也可能会背负更多债务。德勤(Deloitte)的一项研究显示,BNPL消费者在入不敷出的同时还需要保证付款进度——68%的BNPL用户承认,他们在使用BNPL购物时花的钱比平时多。
BNPL提供商并不要求对用户进行信用背景调查,这是造成该情况的原因之一。用户只需要一个有效的银行账户即可使用BNPL服务,此外并无任何其他财务背景调查。
鉴于此压力,一些国家目前加强了对BNPL服务的监管,以免消费者陷入债务陷阱。
据了解,新加坡现有的BNPL提供商包括Ablr、Atome、Grab、LatitudePay、ShopBack和SeaMoney,其中一些服务提供商在东南亚也有业务。例如,Grab的BNPL服务在马来西亚、印度尼西亚和菲律宾都可以使用。
此后,由新加坡金融科技协会(SFA)及业内人士组成的“先买后付“工作组在新加坡金融管理局(MAS)的监管下成立。
消息称,工作组刚刚公布了BNPL行为准则。目前,该准则已进入下一个实施阶段,要求新加坡所有现有的BNPL提供商从2023年11月1日起开始遵守该准则,并在2024年3月31日前获得认证;任何新加入的BNPL提供商在该国提供BNPL服务之前也应完成认证。
为了让BNPL提供商遵守一套行业标准,所有提供商应满足并遵守以下要求:
- 全球信息技术服务公司Experian设立了一家私营信用局,以完善信用信息共享流程。信用信息共享将使BNPL公司在进行进一步的信用评估时,得以了解客户在各BNPL提供商之间的未清余额。
- BNPL提供商还必须接受独立评估机构的审核,以确保其符合该准则。如果成功通过认证,就可以显示经过认证的信任标识,表明他们在三年内都符合准则要求,然后才需要重新认证。据悉,普华永道(PwC)已被所有六家指定的BNPL提供商指定为首次评估的独立评估机构。到2024年4月1日,该信任标识将授予经过认可的服务提供商,消费者可在BNPL提供商的网站和其他资料上查看该信任标识。
- 如今,一个由合格且经验丰富的成员组成的监督委员会(OC)已经成立,用以监督和监测BNPL准则的遵守情况,并以此培养该行业高标准的专业化。
根据SFA的一份声明,该行为准则通过规定保障措施来降低消费者过度负债的风险,从而促进行业最佳实践。迄今为止,已达成此项规定的提供商包括Ablr、Atome、Grab、LatitudePay、SeaMoney和ShopBack。
据悉,新加坡现有的所有BNPL提供商都遵守着该行为准则,以确保人们能够在一个受保护和可信赖的环境中使用BNPL服务。SFA会长Shadab Taiyabi表示:“该准则十分健全,又具有高度的可执行性,对整个行业来说意义重大。”
与此同时,MAS审慎政策部的执行董事Andrew Tan强调,过去一年来,该行业一直在努力实施BNPL准则的各项标准和保障措施,尤其是在建立信用信息共享流程方面。
他表示:”我们希望所有的BNPL企业都能在2024年4月前成功通过认证,并获得信任标识,有助于消费者对他们进行识别。这将改善BNPL用户的消费成果,并降低其债务积累的风险。“
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