什么是退休计划？

退休计划是帮助您为退休做好准备的过程，包括估计您退休期间的收入需求，决定您想存多少钱，弄清楚计划如何存钱，并执行该计划。

退休计划通常涉及使用特殊退休账户，例如个人退休账户 (IRA) 和 401(k)，您还必须考虑养老金和社会保障付款以及临终关怀等新成本。

为什么退休计划很重要？

退休计划是您财务生活的重要组成部分，因为大多数人如果想要退休就需要一个计划。退休意味着结束工作生活和正常收入来源，因为不会收到薪水。您需要其他形式的收入或大量储蓄来支付生活费用。

退休计划还包括弄清楚您计划如何度过退休生活。如果没有计划却将退休，但不确定自己想用所有新的空闲时间做什么。制定退休计划可以帮助您保持忙碌，并确保有足够的财务资源来完成您想做的事情。

应该什么时候开始计划退休？

退休计划通常会将钱投资于股票、债券和指数基金。投资时，投资增长最重要的因素之一就是时间。一般来说，您投资的时间越长，增长的机会就越多。当然，所有投资都存在风险——甚至是初始投资的损失。

尽早开始意味着您将有机会投资更多资金。如果等到晚年，您可以用来储蓄的职业生涯就会减少（意味着未来的收入也会减少）。尽早开始还可以让您有更多时间来制定和完善退休计划；另外，如果目标发生变化，您将可以更灵活地更改它。

退休计划分为哪几个阶段？

如果您正在为退休而努力，那么根据您的职业和生活阶段，您自然会想要关注不同的事情。

年轻人

刚刚进入职场的年轻人的首要任务是处理好自己的财务状况，包括制定预算、拨出应急基金以及偿还可能有的任何学生贷款或其他债务。

一旦开始在自己的职业生涯中确立自己的地位，就可以开始考虑退休了。即使您不知道自己的具体目标，也可以利用雇主的退休福利，例如 401(k) 匹配；如果您的雇主不提供 401(k)，或者想存更多钱就可以开设 IRA。

成年

几年后，您应该对自己的退休目标和更多可用于退休储蓄的可支配收入有更好的了解。一个常见的经验法则是，30-35 岁的人应该拥有相当于年薪的退休储蓄。

成年期也是开始做出重要、长期的人生决定的时期，是否决定要孩子以及想住在哪里等事情将极大地影响退休计划。

中年

在美国，个人收入往往在职业生涯的后期达到顶峰，这意味着你在中年时赚的钱会比年轻人或成年人赚的钱多。因此，中年期间应该有比以前更多的收入可以储蓄，让您有机会增加储蓄。

随着年龄的增长，您应该更好地了解自己的退休目标。最终确定计划时，可以确定退休后需要哪些资源。

临近退休

即将退休时，您应该采取措施让自己做好离开职场的准备，在您必须改变保险计划之前充分利用雇主的健康福利，还要弄清楚如何最大限度地提高雇主的退休福利。

您还必须决定何时开始领取社会保障福利。推迟福利会增加您的社会保障收入，但有些人希望尽早领取福利，这样他们就有直接的收入来源。

退休

退休后，您必须执行您的退休计划，这意味着将支出限制在您计划的金额内。您可能还需要根据投资组合的表现调整您的计划。其他重要的决定，例如是否从 401(k) 或 IRA 中提款，或者是否优先考虑 Roth 或传统退休账户提款，也会发挥作用。

您也可以同时安排好去世后的遗产问题。如果您希望留下资产，您应该与继承人交谈并确保在遗嘱中阐述了您的愿望。

退休计划包括哪些方面？

退休几乎影响生活的各个方面，因此您的退休计划需要包括您生活的许多方面，从居住的地方到如何制定遗嘱。

选择房屋

居住的地方会对您的退休能力以及您如何制定退休计划产生重大影响。住在大房子里、缴纳高额财产税的人比住在更简陋的房子里的人需要更多的收入。如果您拥有自己的房屋，则不需要收入来支付抵押贷款。如果您退休时正在租房或仍在支付抵押贷款，收入需求将会增加。

您居住的地方也会影响您可以进行的活动，因此，选择退休期间的居住地点成为计划的一个重要部分。

管理税收

如果您将 IRA 和 401(k) 等退休账户用于退休储蓄，它们通常会提供税收优惠。管理这些账户以及如何利用其税收优惠是您退休计划的重要组成部分。

管理税收优惠账户的提款和供款将帮助您减少纳税义务，并将更多资金投资于您的投资组合。

遗产规划

退休通常临近生命的尽头，因此遗产规划自然成为退休计划的一部分。如果您有足够的资产可供退休，那么您去世后很有可能将资产传给继承人。即使您不希望留下钱，您也会希望表达对葬礼和医疗护理的愿望。

什么是退休计划顾问？

退休计划顾问是专门帮助人们规划和管理退休生活的金融专业人士，他们可以帮助指导您确定退休目标，并帮助您制定一个计划来逐步实现。

您可以与顾问合作，制定并遵循计划，包括选择如何分配退休储蓄和投资。他们还可以为您提供有关如何在退休期间管理资金的建议，以确保您的资金可以支撑整个退休生活。

退休后需要多少钱？

对于退休后需要多少钱没有准确的答案，因为这主要取决于您计划花多少钱。您需要足够的钱来满足财务需求而不会耗尽资金。

一个流行的经验法则来自三位一体研究，该研究调查了您每年可以从投资组合中提取多少资金，而不会在退休期间耗尽现金。研究发现，将投资组合平均分配为股票和债券的人每年可以提取投资组合初始余额的 4%，并且 30 年后仍然有剩余资金。

许多顾问使用 4% 规则作为经验法则。一旦您的储蓄足以满足您投资组合的 4% ，也满足您的年收入需求，您就可以为 30 年的退休生活提供资金。

虽然无法保证未来的市场表现，但目标是储蓄足够的资金。以投资组合的 4% 能够满足您的收入需求，是一个不错的起点。