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EPF是什么?把钱存入EPF作退休金真的会比较好吗?

EPF 是什么?为什么薪水一定要用来支付 EPF?EPF 那你的钱去做什么?

大马打工族必看EPF指南  | EPF是什么?把钱存入EPF作退休金真的会比较好吗?

上班的朋友肯定对公司每月发送的薪水单非常熟悉,虽然应聘职位薪水明确是 RM 3,000,但每月到手的实际薪水却不足 RM 3,000,检查发现每月薪水中都有 11% 用于支付 EPF。

EPF 是什么?为什么薪水一定要用来支付 EPF?EPF 那你的钱去做什么?

本文将为您深入讲解 EPF 的背景、EPF 会员缴纳情况与计算、存 EPF 的好处、EPF派息与计算以及其他 EPF 常见问题。

EPF是什么

▍EPF 是什么?

EPF 的全称为 Employees Provident Fund,中文称为雇员公积金,马来文称为 Kumpulan Wang Simpanan Pekerja(简称 KWSP)。

马来西亚的公积金局是一家归属于财政部的国家公积金机构,主要任务是负责管理国人的强制储蓄计划(Compulsory Savings Plan)。

公积金局会严谨地打理公积金会员的存款,将钱用于投资与每年固定派息,帮助会员在退休年龄时,拥有一笔不错的退休金来安享晚年。

截至2022年12月,公积金局维持着 1572 万个会员户口,其中有将近 839 万个户口为有持续存入资金的活跃户口。

截至2024年1月17日,根据 Sovereign Wealth Fund Institute 的调查显示,目前 EPF 所管理的总资产高达 2,381 亿美元(超过1兆令吉),在全球同等的退休基金机构中排名第 19。

▍EPF 的由来

马来西亚公积金局最初是在 1951 年成立,目的就是为了强制本地人将一小部分工资存入该局,帮助他们建立退休金。

通过 1991 年雇员公积金法令第 452 条(Employees Provident Fund Act 1991, Act 452),强制要求雇主需缴付员工公积金存款,并允许成员在特定情况下,或退休年龄时提领这笔退休金。

▍你的薪水将会如何被分配至 EPF?需要缴多少?

公积金局要求每个成员与成员雇主,需分别每月为成员户口放入存款。

成员方面,每月薪资中的 11% 将放入 EPF 户口中,而雇主则是额外为员工出资 13% 放入该户口中;若员工薪资在 5000 令吉以上,雇主则只需额外为员工资助薪资的 12%。因此,你每月存入薪金的至少 23% 在户口中。

不过,这两年饱受疫情打击,为了减轻人们生活负担,政府 2020 年经济振兴配套中,可让成员自行选择是否要维持 11% 缴纳率,或者直接降低至 7%。随着经济活动改善,政府在 2022 年预算案上宣布,公积金局成员可降低的缴纳率改为 9%,为期 6 个月至 2022 年 6 月。

因此,如果你薪金不超过 5000 令吉,且选择调低缴纳率,意味着你在今年首 6 个月存入公积金局的存款,将达你现有薪金的 22%(9% 从薪金中扣除,13% 来自雇主额外支付)。但若你没有调低缴纳率,则合计达薪金的 24%。

从2022年7月开始,所有工作国人的雇员缴纳率,自动调整回 11%。

假设你的薪水是 4000 令吉,缴纳率是 11%,那么你的薪水将会被扣除 440 令吉,被存入 EPF 户口。你的雇主需要为你存入 13%,也就是 520 令吉到你的 EPF 户口,而这笔钱并不是从你的薪资中扣除,而是雇主需要额外缴付的。因此,你的 EPF 户口一共会收到960令吉。

▍哪些收入应缴EPF?哪些收入又不需要缴呢?

应缴纳 EPF 的收入包括:

薪金 花红 津贴 佣金 奖金 拖欠工资 半天假转为工资 未使用年假或病假转为工资 有薪产假 有薪学习假 按照合约或其他方式支付的其他款项

不需要缴纳 EPF 的收入包括:

服务费 加班费 小费 退休金 裁员、临时解雇或解雇福利 任何旅游津贴 部长可豁免的任何其他酬劳或款项

* 数据来源:公积金局

你的钱会被分别存入EPF的两个户口?到底是怎么一回事?

每个月公司发薪水的时候,你一部分的工资就会被存入你的 EPF 户口。EPF 一共有两个储蓄户口,且有不同的利息和提取条件。

EPF 第一户口(Akaun 1)

每月存款的70%会放入 EPF 第一户口中,主要就是用来作为你未来退休金,因此提取难度较大。

所以只有当成员年满55岁、身心出现障碍、离开国家或去世,才可从第一户口中取款。

另外,为了让成员可以获得更高回报,该局也开放让成员将第一户口内的钱进行投资。

EPF 第二户口(Akaun 2)

每月存款中有70%被存入第一户口,而剩余30%便存入第二户口内。

该户口的提取条件较为宽松,你可以用第二户口的存款来支付买房首期钱、贷款、投资、教育费、医疗费,或者是在年满50岁时就提取存款。

EPF 第三户口(Akaun 3 / Akaun Fleksible)

如果想要动用到第一帐户中的存款,那么唯有在55岁,第一帐户和第二帐户合并成 Account 55 或者在60岁时合并成 Account Emas 时才能选择部分或完全提款。

由于 EPF 的提款限制严格,对于一些急需用钱,却无法借贷款的人来说非常不方便。

因此,政府决定在2024年4月推出第三帐户(Account 3),又称灵活帐户(Flexible Account),以便充当人民的紧急准备金。

▍把钱存入EPF有什么好处?

除了在退休后,可以提取一大笔退休金,把钱存在 EPF 还能够为你带来什么好处呢?

  1. EPF 第一户口储蓄充值:你可以自愿为你的配偶或家人的 EPF 户口充值,提高他们户口余额,好享受更多利息收入。
  2. 失去工作能力后的保障:若无法工作,你可以使用该存款。
  3. 死亡赔偿:公积金局会支付会员直系亲属2500令吉。
  4. 税务豁免:每年放入 EPF 的存款可用于扣个人税,最高可达2500令吉。
  5. 稳定的派息率:马来西亚公积金局将会把你与雇主一同放入的存款用于投资,EPF 常年派息率维持在6%左右,利息被存入 EPF 户口后会继续滚雪球。相较之下,零风险的银行定期存款(FD)在利率表现大约在2%-3%之间,即使银行为了存款给出利率优惠,但是要获得利率也需要完成任务,不如投资指定信托或购买保险。这自然比不上EPF什么都不做就能获得的5%-6%利息。
  6. 保证2.5%的最低派息:根据1991年雇员公积金法令,EPF 的最低派息必须维持在2.5%年利息,无论如何都不会低于这个水平。
  7. 值得信赖、低风险:作为一家成熟的投资机构,EPF 的投资表现一直都值得信赖,年利息率可以长时间维持,这就意味着在如此不俗的周息率回报下,你的投资风险却相当低。

存 EPF 有那么多的好处,难道就没有坏处吗?其实,EPF 的坏处是流动性低,无法随意使用 EPF 的存款。若你在还未退休前,或者是不满足特定的提款条件,就无法将户口内存款取出。

▍EPF每年的派息一直都是稳稳的6%吗?

EPF会将我们户口内的存款用于投资,再将回报以派息的方式回馈我们。

因此,人们最为关心的,自然是EPF的派息率;如果以2000年至今来看,EPF派息率介于4.25%至6.9%,且多数时候派息率处于5%到6%之间。以下是 EPF 的年度派息表:

年份 回教储蓄(%) 传统储蓄(%)
2023 5.40 5.50
2022 4.75 5.35
2021 5.65 6.10
2020 4.90 5.20
2019 5.00 5.45
2018 5.90 6.15
2017 6.40 6.90
2016 5.70
2015 6.40
2014 6.75
2013 6.35
2012 6.15
2011 6.00
2010 5.80
2009 5.65
2008 4.50
2007 5.80
2006 5.15
2005 5.00
2004 4.75
2003 4.50
2002 4.25
2001 5.00
2000 6.00

*资料来源:公积金局

回教储蓄户口是 EPF 根据回教原则所管理和投资的储蓄方案,但不限于回教徒才可申请。

▍EPF派息了,该怎么计算你具体会收到多少钱的利息?

EPF利息是以每日来计算;假设你在公积金户口已存有10万令吉(第一户口和第二户口分别有7万与3万令吉),而每月共存入1000令吉存款(同样7对3比例放入两个户口内),公积金局派息率为5%。

以下是计算实际收到多少利息的公式:

单一月份的计算法

第一户口:{(户口内总余额 X 当月天数) + (当月缴纳金额 X 1天)X 利息 } / 365天

第二户口:{(户口内总余额 X 当月天数) + (当月缴纳金额 X 1天)X 利息 } / 365天

我们就可按照上面的公式来计算每个月能够获得的利息:

1月份利息算法

第一户口:{(70000 X 31)+(700 X 1)X 5% } / 365

第二户口:{(30000 X 31)+(300 X 1)X 5% } / 365

2月份利息算法

第一户口:{(70000 X 28)+(700 X 1)X 5% } / 365

第二户口:{(30000 X 28)+(300 X 1)X 5% } / 365

之后只要用这个算法继续算到12月份,并将两个户口所计算出的12个月都相加起来,就可得出全年利息了。

一般上,公积金局会在2月左右宣布上一年的年利率,并在不久后派发股息。

▍你是自雇人士,也可以存EPF吗?

自雇人士或没有固定收入者,可以通过EPF的退休奖励计划(i-Saraan),进行自愿存款以为退休做准备。

同时,作为鼓励,政府还会为选择 i-Saraan 计划的人额外出资;即你放入存款后,政府会额外为你加码15%在你的 i-Saraan 户口中,但额外加码的一年总额不超出250令吉。

另外,这项自愿存款计划不适用于已有传统或回教户口的成员,且只能供60岁以下的成员申请。

再来,选择该计划的成员可以使用多种方式存款,包括在线转账、到代理银行柜台现金或支票支付,又或直接到 EPF 柜台支付。

▍如果没有工作,家庭主妇也可以存 EPF 吗?

如果没有工作,家庭主妇也可以通过 i-Suri 或 i-Sayang 计划存 EPF,为自己的养老金做打算。

i-Suri 和 i-Sayang 的区别是 i-Suri 是只要被 e-kasih 系统录入的家庭主妇就能自主存公积金,而 i-Sayang 则是需要通过丈夫本身11%的薪水,划出2%存入妻子的公积金户口中。

具体操作和能够获得的补贴金额,可以参考一下文章。

▍有关 EPF 的常见问题 FAQ

若雇主迟缴付 EPF,会怎么样?

雇主有义务要在(出薪后)下个月15号前,为员工支付 EPF 存款。

如果雇主迟缴付,将被征收罚款;罚款算法是以那一年传统或回教存款户口年利息(视何者为低),在加上1%。同时,征收的最低罚金为10令吉。

如果雇主不愿支付,可面对数年牢刑或上万令吉罚款,又或两者兼施。

如何检查雇主是否有缴款,EPF 是否有将股息存入户口?

你可以通过 i-Akaun、EPF Kiosks 或全国任何 EPF 柜台获取结单,从而确认户口是否有到账。

同时,你还可以通过手机下载 i-Akaun 应用程序来检查你的户口。

EPF 第一户口可以用于投资?

公积金成员投资计划(EPF-MIS)允许成员,在第一户口满足最低存款后,可使用余额的不超过30%,投资在相关基金管理机构批准的信托基金。此外,年龄大小所规定的户口内基本存款额也不同。请点击这里查看。

应该从政府批准的1万令吉特别提款中,把存款提领出来吗?

针对真正受到疫情冲击,生活变得拮据的人,就应该善用这笔应急资金来过活。

此外,请不要随意提领这笔钱,毕竟放在 EPF 中继续滚雪球,未来可为你创造不错的退休资金。

打工族可选不存EPF吗?

不能,政府规定所有打工的国人都必须强制缴付 EPF,以避免晚年缺钱过活的惨状。

几岁开始可以存 EPF?

只要年满 16 岁,便能开设 EPF 户口,存入 EPF 户口里的钱一样能够享有派息。

总结

作为国家公积金机构,以国民未来所能得到的回报率,以及所需面对的风险来看,绝对是个优惠划算的投资。

因此,切勿贪图无关紧要的事物,就随意提取户口内存款。

对于因为生活困难而在先前提取的人而言,在摆脱生活窘境后,当务之急是重建 EPF 存款,因此可选一些自愿存款计划,如充值储蓄、自我储蓄和 i-Suri 计划等。

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你的钱会被分别存入EPF的两个户口?到底是怎么一回事?
EPF 第一户口(Akaun 1)
EPF 第二户口(Akaun 2)
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