退休听起来可能很遥远，但根据美国退休人员协会 (AARP) 的数据，近一半的美国退休人员主要担心的是他们会提前花完自己的角色。

在美国退休账户主要有两种类型：工作场所计划——如 401(k) 以及 IRA，两者都提供税收优惠来降低收入。需要注意的是，您无法在退休年龄（通常是 59.5 岁）之前这些提取账户中的资金，除非支付 10% 的提前提取罚金，外加任何应缴纳的所得税。

401（k）计划通常是由雇主向雇员提供退休账户。每次收到薪水时，我们都会掏出一部分钱并存放起来供以后使用。对于50岁以下的人，自2022年起，国税局（ IRS) 允许您每年通过 401(k) 存入最多 20,500 美元；对于 50 岁以上的人，该救助增加至 27,000 美元。2023 年，50 岁以下的缴纳款为 22,500 美元，50 岁及以上的缴纳款款免除为30,000美元。

401(k) 计划有多种类型，适配器类型的兼容方式都不同。我们将讨论两种最常见的类型：传统 401(k) 和 Roth 401(k)，它们之间的主要区别在于消耗时间。

通过传统401(k)，您可以获得税收减免，税收可以延期。当您向传统的401(k)存款时，薪水中的资金将进入退休账户并进行缓延纳税——这意味着您例如，如果您今年的收入为 60,000 美元，将收入中的 5,000 美元存入传统的 401(k) 计划，那么到 2022 年您只需缴纳 55,000 美元的税款。 ，税款并不会消失。虽然您先前获得了税收减免，但退休时从账户中提取资金时，您将根据未来的税级来提取税款。

如果您预计退休时的税级较低，传统的401(k)可能是最大程度减少总税款的好方法，因为，您未来的税率可能会低于最初存货时所的支付税率。

使用Roth 401(k)，您今天税收，晚辈税收减免。当您向Roth 401(k)供款时，您今天不会获得税收减免。即使正在为退休税收也要纳税，就要求所有但有一个好处——您账户中的任何收入、税收、利息和资本收益，都完全属于您，因为它可以免税增长（受限制）。 ，请权衡一下这个策略对您是否有意义——更快地解决更多税款，而且没有人能够准确说出30或40年后税收将如何调整。

除了税收优惠外，401(k)最重要的特点之一是雇主赞助商的直接匹配的可能性。

具体运作方式如下：许多公司提供401(k)匹配，例如，如果您向退休金账户缴款，则匹配您年薪的3%。如果您每年有60,000美元，并且缴纳3%，这意味着自己可以节省 1,800 美元，而您的公司将代您投入 1,800 美元。

但情况并不总是如此，雇主匹配的运作方式——以及它是否存在——各不同。有些公司可能只提供您缴纳金额的50%。因此，如果您存了1,800美元，他们可能会捐出900 美元。然而，可能还有其他限制。例如，您可能必须在公司工作一定年限才能获得他们的活动；雇主也可能有终止匹配。无论如何，如果您的工作提供了这种福利，那么在 401(k) 中存钱可能是个好主意，或者只需贡献足够的资金即可完成匹配。

通常，您的雇主会选择该账户的计划管理员。但如果离职，您可以自由地将支票转入您选择的退休账户或与您新雇主相关的退休账户。

个人退休账户

IRA 是个人退休账户，它与您的雇主完全分开，您可以在许多金融机构拥有 IRA。与 401(k) 一样，IRA 也有多种类型。一些最常见的类型是罗斯 IRA 和传统 IRA。传统 IRA 和 Roth IRA 之间的主要区别在于您对账户中的资金纳税时。

2022年，对于50岁以下的人，传统IRA和Roth IRA的缴款驳回为每年6,000美元；对于50岁及以上的人，缴款驳回为7,000美元。通常，这些豁免年逐年增加，以跟上通货膨胀的周期——到 2023 年，您将能够供款 6,500 美元（如果您年满 50 岁，则供款 7,500 美元）。

传统 IRA

与传统 401(k) 一样，资金可以存入传统 IRA 缓缴税款，并可能根据您的收入为您提供税收减免。退休后提取税收时，您需要缴纳全部所得税。尽管有任何收入的人们都可以向传统的 IRA 缴款，但可以享受税收减免取决于您的收入金额以及您和您的妻子是否享受工作场所退休计划。

Roth IRA

Roth IRA 与 Roth 401(k) 一样，在 Roth IRA 中，缴款在存入账户时需缴税。但是，退休后提取资金时，如果满足相关条件，这些资金（以及任何财政）都是补贴的。

之所以被称为 Roth IRA 和 Roth 401(k)s，是因为这些退休账户的相关立法是由偶像 William Roth 于 1997 年提出的。

其他税费和罚款

虽然退休账户可以提供可观的税收优惠，但您必须了解其规定是否适合您的情况，因为这些账户通常有一些限制。一个重要的问题是：在退休年龄（一般是59.5岁）之前，您不能自由提取否则会导致除需追缴任何相应的违约金外，还需追缴10%的罚款。

美国退休人员协会（AARP）表示，退休人员每年可能会花费其退休前年收入的70%至80%。如果一个人在退休前赚了10万美元，他们的目标可能是每年花费 75,000 美元左右，但可能还不够。一些财务规划师计划每年将年收入的 75% 至 85% 用于退休，退休外汇可以帮助您解读地您在特定的地方了解时间段内以不同的潜在回报率可以节省开支。

理财规划师建议使用“4%规则”来指导您每年的养老金。根据此一些估计，您的养老金中提取4%的所得税。

如果逆向思维，你可以尝试预测退休后需要多少钱。通过将每年支出乘25，可以计算出你的目标金额。例如，一个人现在每年花4万美元，则需要100万美元才能过上工作日一致的退休生活方式。

对于某些人来说，这个估计可能太低，因为当这个概念首次出现时，它假设社会保障等公共系统提供更大的支持，且利率更高。尽管如此，这个原则在某种程度上还是成立的。如果你每年的投资收益都支出了，那么这是一个很好的起点；但是，无论如何应该继续，你不需要依赖一个外汇或公式来计划你的退休生活。最早开始是理想的选择，因为你可能只有 30 或 40 年的时间可以，而且可能需要 100 万美元（或更多）才能过上舒适的退休生活。

• 如果您还没有为退休年龄，请尽快开始。尽早制定退休年龄计划将减少您为退休年龄时的税收负担，至少，目标是充分利用 401(k) 的雇主匹配——这是免费的钱。
• 努力将收入的 12% 到 15% 或更多存入退休账户。如果您刚刚开始，无法承担过多，也可以尝试每年设定增加 1% 的目标。
• 还清债务，尤其是高息债务，这样您将有更多的投资机会，而不是为积累的债务支付利息。
• 花时间了解您的税负如何投资并了解所涉及的任何费用。一般来说，越接近税负，就越可能将税负投资从风险较高、返回较高的资产（股票）转向风险较低的资产，例如美国政府债券。