通貨取引と国境を越えた支払いの改善は、デジタル金融システムの中心にあります。ここ数年、新しいフィンテック企業やデジタル決済プラットフォームの出現により、長年の金融問題に対処する上で進展が見られました。

テクノロジーメカニズムの開発により、銀行はより伝統的なサービスをオンラインに移行し、フィンテックのイノベーターはよりボーダレスな商品を消費者に提供しています。この進歩により、ユーザーの取引方法を改善するとともに、特定の経済サービスや商品をさらに民主化し、銀行や送金事業者が主要な消費者動向や財務指標に将来の戦略を適応させることができます。

企業間の競争はかつてないほど激しくなっています。機関投資家は、サイバーセキュリティ問題を超えた潜在的なリスクや課題が今後の金融システムの発展にどのように役立つかをよりよく理解するために再配置する必要があります。

クロスボーダー決済のリスクと課題

デジタル決済の急速な成長、そしておそらくもっと重要なことに、クロスボーダー決済は、消費者の取引方法を再定義しようとする多くの新規参入者をもたらしました。

しかし、短期間のうちに、数十の新しいマネーサービスプロバイダーが立ち上げられるにつれて、潜在的な長期的リスクと、グローバル通貨システムの最近の課題が個人、銀行、金融機関にどのような脅威をもたらすかを特定することができない可能性があります。

金融デジタルインフラが進化し、複雑化するにつれて、重要な問題を特定し、可能な解決策を理解することは、これらの金融サービスプロバイダーの方向性をより明確にするのに役立ちます。

コンプライアンスと標準化

複数の法域にわたるコンプライアンスと標準化の管理は、多くの金融機関にとって当面の課題です。さらに重要なことに、これらの企業が国境を越えた取引や高度な製品への需要の増加を経験する中で、コンプライアンスの課題を理解することはバリューチェーン全体でますます一般的になっています。

さらに、複数の金融法域を考慮しつつ、業界内の規制の発展のための長期的なビジョンを提供するコンプライアンスと標準化の枠組みの戦略的展開が必要です。これ自体が困難な作業であるだけでなく、これらのプラクティスのコンプライアンスと標準化を改善する方法を完全に理解するためには、膨大な数の重要なデータポイントが必要です。

現在、クロスボーダーおよびデジタル決済を規制する政策は、地域の法律によって規制され、金融プロバイダーによって監督されています。しかし、これらのサービスへの需要が高まるにつれて、断片化された理解はユーザー、企業、主要なステークホルダーに大きなセキュリティリスクをもたらします。

アカウンタビリティ

アカウンタビリティの発展は、これらのデジタル決済ツールやプラットフォームの進歩を考慮に入れていません。この点に関して、消費者や組織は脆弱なグレーゾーンにあり、フィンテック企業などのサードパーティのサービスプロバイダーはステークホルダーを適切に保護できていません。

金融エコシステムにおけるテクノロジーの使用を管理する規制枠組みの他の脆弱性は、損失、損害、または潜在的な脅威のリスクに対する責任者を正確に特定できないため、利害関係者にとってさらなる課題を提起するだけです。

この要件により、政策立案者はこれらの既存の脆弱性に対してより積極的に行動できるようになり、最もリスクの高い人々が規制に頼ってサービスプロバイダーにあらゆる種類の不一致について説明責任を負わせることができます。

欠陥のある顧客デューデリジェンスKYC

金融活動作業部会（FATF）によって強調されたような政府間イニシアチブは、重要なデータの保護に関するユーザーと金融サービス提供者に明確なガイドラインを提供します。

しかし、近年、デジタル金融サービスの発展は、こうしたガイドラインの効果的な展開をはるかに上回っています。顧客デューデリジェンスCDDの欠陥に対する懸念が高まっており、消費者のリスクが増大し、国内の銀行システムに対する脅威が増大しています。

2019 年にFATFが策定した枠組みは、CDDの不十分なインフラを使用したクロスボーダー決済や電信送金に対する懸念を表明しています。銀行と金融サービスプロバイダーは、CDDインフラストラクチャを開発し、サイバーセキュリティネットワークの展開を通じてこれらのサービスの責任ある利用を奨励する必要があります。しかし、規制当局と議員は、FATF基準の効果的な適用と実施を平等に適用する必要があるため、これらの基準は、より大きな文脈では勧告に過ぎません。

信用詐欺について

明らかに、クロスボーダー決済プラットフォームで発生する信用関連の詐欺の増加です。これらのシステムはしばしば複数の法域で運用されるため、サービスプロバイダーがクロスボーダー取引の信用プロファイルを共有し評価する手段は限られています。

これ自体が、すべての関係者にさらなる法的·規制上の抜け穴を生み出します。機関投資家は、特にサイバーセキュリティリスクの増大を背景に、これらの取引の信用プロファイルを評価し追跡できる仕組みを開発する必要があります。

第三者が積極的に作業計画を策定する方法に関する現在のガイドラインの欠如は、フィンテックの前向きな発展を妨げ、これらのシステムを使用する消費者や企業を悪意のある詐欺のリスクにさらにさらしています。

透明性と複雑性

これまで、クロスボーダー取引はセキュリティ問題や為替変動など複雑な課題に直面してきました。しかし、近年、これらの障害は実行可能なソリューションによって解決されていますが、業界の進化方法だけでなく、これらのシステムを駆動するために使用される技術にも挑戦する非常に複雑なままです。

複雑さを軽減する能力は、セキュリティを犠牲にしており、短期的にはさらなる問題を引き起こすだけです。さらに、クロスボーダー決済の送受信の複雑さを軽減することは、金融サービスプロバイダーが単独で解決しようとするのではなく、業界全体の優先事項であるべきです。

これは最終的に、クロスボーダー決済会社がユーザーにアクセスしやすく透明なサービスを提供し、リスクを最小限に抑えながら、取引の安全性、信頼性、効率性を確保する能力に依存します。トランザクションの透明性が向上することで、ユーザーは資金を提供する能力を判断でき、長期的な顧客ロイヤルティを獲得するのに役立ちます。

効率性は

マスターカードの報告によると、中小企業の3分の1以上がアウトブレイク後に国際的なサプライヤーを使用し始めた。電子商取引の台頭とトランザクションをよりシームレスに送受信する能力により、多くの中小企業は顧客基盤を拡大することができました。

金融サービスがボーダレスになり、サードパーティ企業がデジタル電信送金やクロスボーダー取引のセキュリティを確保するための実行可能なソリューションを利用できるようになるにつれて、来年はさらに増加すると予想されます。

しかし、一部の国ではデジタルインフラが不足しているため、このアプリケーションの効率は低いままです。国際基準を満たすためには、これらのサービスプロバイダーは効率化のために必要なデジタルインフラを現地に装備する必要があります。

多くのサービスプロバイダーがより多くのオンラインサービスを提供し、金融取引を民主化するにつれて、効率性の課題は今後も多くのプロバイダーが取り組んでいく作業のままであるようです。これは、多くのステークホルダーが代表者を失い、現地市場での競争が激化し、規制がまだ実施されていない場合に安全上の懸念が生じます。

取引コスト

国境を越えた取引のコストは、より多くの国際プレーヤーが市場に参入するにつれて、過去数年間で低下しています。

世界銀行の報告書によると、国際決済プラットフォームは取引総額の約5.39%で最も低い取引コストを提供しています。しかし、銀行手数料ははるかに高く、平均送金コストは総取引量の6.3%を占めています。

これらの取引の平均コストは近年低下していますが、海外取引から利益を得ようとする多くの消費者や企業にとってはまだ少し外れています。

これらのコストを余裕がない商人は、しばしば消費者にそれを渡し、サービスや製品のコストを増加させます。累積的に、外国からの収入や国際電信送金を受け取るユーザーは、高い取引コストのためにより多くの貴重な収入を失います。

トランザクションの合計が大きい場合、これらのトランザクションの手数料と高いコストはより合理的に見えます。しかし、送受信金額が少ないユーザーにとっては、これらのコストは長期的には財政的負担のままになる可能性があります。

おわりに

クロスボーダー決済の急速な成長により、消費者と商人は地理的に異なる場所にいても互いに近接して事業を行うことができます。

しかしながら、ユーザーの安全性とこれらのサービスを利用する長期的な経済性を確保するために企業が注意を払う必要があるリスクや課題が残っています。

金融サービスプロバイダーや第三者機関にとっては、特定の地域内で疎外されることなく、デジタル金融業界全体で将来を見据えた改善を確実に実施するソリューションを開発することができます。